10 fuentes de ingresos de bajo riesgo para una jubilación más segura

Cuando se jubile, necesitará generar suficientes ingresos para mantener su estilo de vida sin exponer sus activos a demasiado riesgo. Hay algunas maneras de que los jubilados obtengan ingresos, como las cuentas de ahorro para la jubilación 401(k) o 403(b), los pagos de la seguridad social, una fuente clave de dinero en efectivo, y algunos jubilados tienen la suerte de tener una pensión de prestación definida, un tipo de plan cada vez más raro que paga como un reloj.

He aquí otras 10 formas de obtener unos ingresos fiables manteniendo el riesgo bajo control cuando se jubile.

Puntos clave

  • Crear un flujo de ingresos fiable y de bajo riesgo es una gran prioridad para muchos jubilados.
  • Muchas inversiones que producen ingresos pueden complementar la Seguridad Social y los planes de jubilación, manteniendo el riesgo bajo control.
  • Las rentas vitalicias fijas pueden proporcionarle un flujo de ingresos garantizado, pero están sujetas al riesgo de inflación, que podría afectar a la cantidad.
  • Conseguir un trabajo a tiempo parcial o por encargo que le guste puede ser una buena forma de complementar los ingresos de la jubilación sin sacrificar todo su tiempo libre.
  • Puede combinar estas inversiones para adaptarlas a sus necesidades de ingresos y a su tolerancia al riesgo.

1. Anualidades fijas inmediatas

Si quiere ingresos con la previsibilidad de la Seguridad Social o de una pensión, puede acudir a una compañía de seguros y comprar una renta vitalicia fija inmediata. Se trata de un contrato para un flujo de ingresos garantizado durante un tiempo determinado o el resto de su vida.

Como „inmediato” sugiere, el asegurador empieza a pagarle casi de inmediato, normalmente el mes siguiente a la compra y mensualmente después.

Sin embargo, las rentas vitalicias son complejas. Uno de los riesgos de las rentas vitalicias es que no vivas lo suficiente como para cobrar un número de pagos suficiente para justificar la inversión. Una renta vitalicia fija también le somete al riesgo de la inflación, especialmente si todavía se pagará dentro de muchos años. La buena noticia de una renta vitalicia fija inmediata es que tiene un flujo de ingresos/efectivo „garantizado” de por vida. La mala noticia es que no sabe cuál será el valor de esos ingresos 'garantizados'”, señala Dan Stewart CFA®, presidente y CIO de Revere Asset Management, Inc., en Dallas, Texas.

También puede comparar lo que podría obtener de una renta vitalicia variable inmediata, en la que sus pagos están parcialmente vinculados a un índice.

2. Retiradas sistemáticas

Como normalmente no se puede recuperar el dinero de una renta vitalicia una vez que empieza a pagarse, se puede considerar una cuenta de inversión con un plan de retirada sistemática. Este plan puede establecerse tanto en cuentas de jubilación como de no jubilación. Usted le dice a la empresa de inversión cuánto debe distribuirle mensual, trimestral o anualmente. Usted mantiene el control de su dinero, pero no obtiene la garantía de una renta vitalicia.

„La mayor diferencia entre un plan de retirada sistemática y una renta vitalicia es la liquidez. Una vez que pagas la prima a la compañía de seguros, ya no tienes acceso a tu capital. Si se crea un plan de retirada sistemática, siempre se tendrá acceso al capital mientras se conserve”, dice Kevin Michels, CFP®, planificador financiero de Medicus Wealth Planning en Draper, Utah.

Incluso las inversiones más conservadoras no están totalmente libres de riesgo. Algunas, por ejemplo, se enfrentan al riesgo de la inflación.

3. Comprar bonos

Los bonos representan una deuda. Por lo tanto, si compras un bono, significa que alguien te debe dinero y normalmente te pagará intereses por él. Cuando se reúnen en una cartera adecuadamente diversificada, los bonos más seguros -como los emitidos por el gobierno federal, las agencias gubernamentales y las empresas financieramente sólidas- pueden ser una fuente fiable de ingresos para la jubilación. Un enfoque inteligente de la inversión en bonos es la creación de una cartera de diferentes vencimientos mediante una técnica de escalonamiento.

4. Acciones que pagan dividendos

A diferencia de los bonos, las acciones representan la propiedad de una empresa y, como propietario, puede recibir dividendos regulares, por ejemplo, cada trimestre. Los dividendos suelen venir en forma de pagos en efectivo a los accionistas. Sin embargo, no todas las empresas pagan dividendos, y éstos pueden interrumpirse si una empresa tiene problemas financieros. Además, el jubilado debe poseer las acciones para recibir el pago de los dividendos y, por lo tanto, tiene riesgo de mercado. En otras palabras, los precios de las acciones a veces se desploman, lo que podría eliminar las ganancias de los dividendos.

Por eso, los jubilados que compran acciones para obtener ingresos probablemente deberían limitar su exposición a esta estrategia y limitarse a empresas grandes y estables con un largo historial de pago de dividendos.

5. Seguro de vida

El seguro de vida no está pensado como una inversión, pero puede ser una fuente de ingresos adicional para los jubilados que se quedan cortos cada mes. La póliza más segura para el trabajo es una como la de vida entera o la de vida universal que acumula valor en efectivo según un calendario. Los asegurados pueden acceder a las reservas de efectivo a través de un préstamo o una retirada real.

La trampa: Los préstamos y las retiradas reducirán la prestación por fallecimiento de la póliza en una cantidad similar, y si no puede devolver el préstamo, la prestación por fallecimiento a sus herederos se utilizará para pagar el préstamo.

6. Patrimonio de la vivienda

También es posible aprovechar el patrimonio de la vivienda para obtener ingresos, ya sea vendiendo la casa o solicitando un préstamo con garantía hipotecaria, una línea de crédito con garantía hipotecaria o una hipoteca inversa. Sin embargo, confiar demasiado en el valor de su residencia para financiar su jubilación puede ser peligroso, ya que el valor de la vivienda podría caer repentinamente y reducir o eliminar su patrimonio neto.

Al igual que el seguro de vida, es mejor pensar en el capital inmobiliario como un plan de respaldo.

7. Bienes que producen ingresos

Jubilado o no, es agradable recibir ese cheque cada mes cuando alquilas una casa o la vendes a alguien y mantienes su hipoteca (igual que un banco).

Pero no es tan divertido si el inquilino o el propietario no le paga. Y recuerde que, si es propietario, tiene que pagar los impuestos sobre la propiedad y los gastos de mantenimiento. Una idea para los jubilados es considerar el alquiler a corto plazo de sus casas a través de una plataforma de intercambio de viviendas como Airbnb o VRBO.

8. Fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT)

Si le gusta el sector inmobiliario, pero no le interesa ser propietario o titular de una hipoteca, considere la posibilidad de invertir en fondos de inversión inmobiliaria, que compran, venden y gestionan propiedades comerciales como centros comerciales y edificios de apartamentos.

Las acciones de los REIT se compran directamente en las bolsas de valores o indirectamente a través de fondos de inversión, que contienen una cesta de valores. Los REIT suelen pagar elevados dividendos mensuales o trimestrales.

„El sector inmobiliario ha proporcionado beneficios de diversificación a los inversores junto con sus posiciones en acciones y bonos globales. os REITs proporcionan a los inversores acceso a un conjunto diversificado de bienes inmuebles, tanto residenciales como comerciales, en todo el mundo y con gran liquidez”, afirma Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, en Irvine, California.

Los REIT pueden ser volátiles, como las acciones normales, por lo que es mejor no abusar de ellos.

9. Cuentas de ahorro y CDs

Cuando se trata de generar ingresos, no hay nada más seguro ni más fiable que las cuentas bancarias y los certificados de depósito (CD) asegurados por la FDIC. Aunque esta estrategia no producirá muchos ingresos cuando los CD y las cuentas de ahorro paguen un 2% o incluso menos, puede ser una buena opción cuando los tipos de interés suban a niveles más atractivos.

10. Empleo a tiempo parcial

Los jubilados suelen querer mantenerse activos e involucrados. Trabajar a tiempo parcial o en trabajos de corta duración, si puede, puede ser una buena forma de hacerlo mientras obtiene unos ingresos extra. Si tienes una afición o una experiencia que se pueda comercializar, hay muchas formas de generar ingresos en tus propios términos.

Y lo único que está en riesgo es su tiempo libre.

El resultado final

„El hecho de estar jubilado no significa que no seas un inversor a largo plazo”, dice Marguerita M. Cheng, CFP®, director general de Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md. „Que haya dejado de ahorrar para la jubilación porque esté jubilado no significa que no necesite ahorrar.”

Lo bueno de estas 10 opciones es que pueden mezclarse y combinarse para adaptarse a sus necesidades de ingresos y tolerancia al riesgo. Conseguir la combinación adecuada puede ser un poco complicado, así que no dude en consultar a un profesional financiero cualificado para que le oriente.

Fuentes del artículo

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  1. U.S. Comisión de Valores y Bolsa. "Anualidad inmediata." Consultado el 28 de mayo de 2021.

  2. U.S. Comisión de Valores y Bolsa. "Boletín del inversor actualizado: Anualidades variables." Consultado el 28 de mayo de 2021.

  3. Corporación Federal de Seguros de Depósitos "Preguntas frecuentes sobre el seguro de depósitos." Consultado el 28 de mayo de 2021.

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