Los millennials tienen el poco envidiable honor de ser los estudiantes universitarios más endeudados de la historia. Según un análisis de New America, los consumidores Los menores de 34 años deben un total combinado de más de 620.000 millones de dólares en préstamos estudiantiles a mediados de 2019. Es un hecho triste si se tiene en cuenta que muchos estudiantes universitarios son inexpertos financieramente, y muchos sacan más dinero del que necesitan. Es importante ajustar el préstamo a los gastos y pedir prestado lo menos posible.
Aunque a menudo es necesario que los estudiantes pidan préstamos para pagar el coste total de su educación, es importante considerar cuidadosamente el uso del dinero que se recibe. El dinero mal administrado puede tener un profundo impacto en su vida. He aquí diez formas en que la deuda de los préstamos estudiantiles puede afectar negativamente a tu vida, sin ningún orden en particular.
Puntos clave
- Tener una deuda estudiantil puede afectar a muchos aspectos de tu vida, desde la compra de una vivienda hasta el ahorro para la jubilación.
- Las deudas estudiantiles pueden ser condonadas en determinadas circunstancias, pero casi nunca si están en mora.
- La cofirmación de la deuda estudiantil hace que el cofirmante sea responsable de los préstamos si el prestatario principal no paga.
Renunciar a la escuela de posgrado
Aunque puede suponer un gran gasto, ir a la escuela de posgrado puede significar la diferencia entre un salario bajo o medio y poder codearse con la alta sociedad. Por ejemplo, el salario medio inicial para alguien con un título universitario en administración de empresas era de poco más de 57.000 dólares, según la Asociación Nacional de Universidades y Empleadores. Compárelo con los ingresos iniciales de una persona con un máster en administración de empresas (MBA), que ascienden a casi 85.000 dólares.
Si quieres ir a la escuela de posgrado, tendrás que pensar mucho. Sopesa los posibles costes y la probabilidad de que ganes en tu campo después de graduarte. Y no olvides tener en cuenta tu carga de deuda actual. El estudiante típico acumula 27.000 dólares de deuda en préstamos estudiantiles.
Los estudiantes que terminan sus estudios universitarios con una deuda importante no suelen poder permitirse pedir otro préstamo masivo. Eso significa tener que aplazar o -peor aún- olvidarse por completo de ir a la escuela de posgrado.
Olvídese de comprar una casa
La deuda de los préstamos estudiantiles afecta significativamente a la capacidad de comprar una vivienda. Cuando Equifax preguntó en 2015 a los millennials que alquilaban por qué no compraban una casa, el 55.El 7% de los encuestados mencionó „la deuda de los préstamos estudiantiles/no tener suficiente dinero ahorrado” como la razón principal.
Incluso si puede permitirse los pagos mensuales, destinar dinero a sus préstamos estudiantiles puede impedirle ahorrar lo suficiente para el pago inicial mínimo requerido por muchos prestamistas.
Vivir en casa
Mientras que algunos inquilinos no pueden permitirse el lujo de comprar casas, otros millennials con deuda de préstamos estudiantiles ni siquiera pueden permitirse el lujo de alquilar apartamentos, especialmente aquellos que viven en grandes ciudades como Nueva York, Chicago o Boston.
El alquiler medio de un apartamento de una habitación en Estados Unidos sigue aumentando de 1.596 dólares en 2019 a 1.621 dólares en 2020, según Apartment Guide. Eso puede ser muy difícil de pagar si tienes una deuda de casi 30.000 dólares en préstamos estudiantiles. De hecho, aproximadamente 14 millones de adultos jóvenes de entre 23 y 37 años siguen viviendo en casa con uno o ambos padres, según un análisis de Zillow publicado en mayo de 2019.
Según Student Loan Hero, "los estadounidenses [de todas las edades] deben más de $1.56 billones de euros de deuda en préstamos estudiantiles, repartidos entre unos 45 millones de prestatarios. Esto supone unos 521.000 millones de dólares más que el total de U.S. deudas de tarjetas de crédito."
Esta cifra es mucho mayor que en las generaciones anteriores. Muchos de estos jóvenes adultos no abandonan el nido porque no ganan lo suficiente para pagar sus préstamos estudiantiles y el alquiler al mismo tiempo.
Cómo reducir tu patrimonio neto
Tener una enorme cantidad de deuda estudiantil puede, sin duda, disminuir su valor neto general. Un informe de 2014 del Centro de Investigación Pew reveló que las disparidades entre los graduados universitarios con deudas de préstamos estudiantiles en comparación con los que no tienen deudas. El valor neto medio de un hogar encabezado por un graduado universitario menor de 40 años con deuda de préstamos estudiantiles era de 8.700 dólares. Sin embargo, el valor neto medio de un hogar encabezado por un graduado universitario menor de 40 años sin deudas de préstamos estudiantiles es siete veces mayor, alcanzando los 64.700 dólares.
Poner tus sueños en espera
La deuda de los préstamos estudiantiles afecta a algo más que a tu independencia financiera y a tu nivel de vida. También determina qué sueños podrás perseguir y cuáles se convertirán en un recuerdo lejano. Puede que te encuentres sacrificando un trabajo que te ofrece más realización y propósito por una carrera con un salario más alto.
Por ejemplo, puedes soñar con trabajar en una organización sin ánimo de lucro. Pero es posible que tenga que renunciar a ello cuando se dé cuenta de que el salario que le acompaña puede no estar a la altura de sus obligaciones financieras. De hecho, es probable que tengan que renunciar a estas aspiraciones por un trabajo que pague más para cubrir los pagos de sus préstamos estudiantiles.
Una puntuación de crédito más baja
Las principales agencias de crédito tratan los préstamos estudiantiles como cualquier otro tipo de préstamo a plazos. No realizar los pagos a tiempo puede afectar negativamente a tu puntuación FICO. Una puntuación de crédito más baja te sitúa en una categoría de mayor riesgo. Esto hace que los prestamistas sean menos propensos a concederte un crédito en el futuro si quieres comprar un coche o una casa.
También puede aumentar la cantidad de intereses que tienes que pagar al prestamista si la solicitud de crédito se aprueba. Las compañías de seguros también utilizan las puntuaciones de crédito para determinar las tarifas de los seguros, por lo que también se verá afectado.
La deuda estudiantil no desaparece
La deuda de los préstamos estudiantiles es diferente de otros tipos de deuda. Por ejemplo, un consumidor que no pueda hacer frente a los pagos del coche puede devolverlo al concesionario y un propietario puede devolver las llaves al banco si no puede seguir pagando la hipoteca.
Ese principio no se aplica a sus préstamos estudiantiles. En el momento en que usted está en el proceso de devolución de los préstamos estudiantiles, no queda nada por devolver. El dinero ya se ha gastado, tanto si lo has hecho en los estudios como si no. Y ni siquiera considerar la bancarrota. Los préstamos estudiantiles son muy raramente descargados en la corte de bancarrota. Sin embargo, hay una excepción. Y eso es la condonación de los préstamos estudiantiles, pero esta opción puede ser más difícil de conseguir.
Ser descalificado para un trabajo
Las empresas suelen realizar comprobaciones de antecedentes, que pueden incluir comprobaciones de crédito, especialmente si solicita un puesto en el sector financiero. La mayoría de los empleadores, es decir, el 72%, comprueban los antecedentes de los nuevos empleados, mientras que casi uno de cada cuatro empleadores, es decir, el 28%, no lo hace, según una encuesta de CareerBuilder. La encuesta también encontró que el 29% de los empleadores realizaron una verificación de crédito a los nuevos empleados.
Además de mostrar el historial de empleo de un candidato, los informes de empleo pueden incluir una comprobación de antecedentes penales y una búsqueda de registros públicos, que mostraría cualquier declaración de quiebra o documentos judiciales. Aunque el proceso de selección no permite a los empleadores acceder a su puntuación de crédito, pueden revisar el informe de crédito de un candidato como parte de la comprobación de antecedentes. Si se retrasa en los pagos de su préstamo estudiantil, debe esperar que esta información sea vista por posibles empleadores que pueden usarla en su contra.
Embargo de sus fondos
Si tienes un préstamo federal con más de 270 días de retraso, es posible que no recibas una devolución de impuestos estatales o federales durante mucho tiempo. Esto se debe a que el gobierno federal puede confiscar este dinero si alguna vez se deja de pagar el préstamo. También puede tomar cualquier otro tipo de pago del gobierno, como la Seguridad Social (parientes mayores que co-firman préstamos: tomar nota). Los federales también pueden embargar hasta el 15% de sus ingresos para ayudar a pagar sus préstamos.
Una mayor tasa de impagos
Cuando se incumple el pago de un préstamo estudiantil -o de cualquier otra deuda- se deja de pagar a tiempo. Después de un determinado periodo, esa deuda se convierte en morosa. El impago se mantiene hasta que se efectúa el pago y se pone al día la cuenta.
Aproximadamente 11.El 5% de los préstamos estudiantiles tienen 90 días o más de retraso o están en mora, según Student Loan Hero. Y las noticias son peores si dejaste la universidad sin obtener un título universitario. La U.S. El Departamento de Educación afirma que "los estudiantes que piden préstamos para la universidad pero nunca se gradúan tienen tres veces más probabilidades de no pagar" que los que sí se gradúan.
El resultado final
Cada vez más estudiantes piden préstamos para pagar la universidad. Antes de considerar siquiera la posibilidad de pedir un préstamo, es esencial reconocer las consecuencias de pedir dinero prestado y ser lo suficientemente disciplinado como para pedir sólo lo necesario. Planifica bien antes de pedir un préstamo -incluyendo el factor del salario que puedes esperar al graduarte en los campos que te interesan- y haz planes cuidadosos para pagar tus deudas.
Fuentes del artículo
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