10 consejos para lograr la seguridad financiera

Tiene seguridad financiera?

Casi todas las investigaciones realizadas sobre el tema en los últimos años demuestran que la mayoría de las personas son incapaces de demostrar seguridad financiera; en particular, para sus años de jubilación. Esto no hace más que subrayar el hecho de que alcanzar la seguridad financiera es un proceso difícil que requiere una cuidadosa planificación y seguimiento.

Sin duda, la seguridad financiera significa cosas diferentes para cada persona. Pero utilizaremos una definición sencilla: tener suficientes activos financieros para cubrir sus gastos, emergencias y jubilación sin tener la preocupación de quedarse sin ellos.

A continuación, repasamos algunos consejos útiles que deberían ayudarle en su camino hacia la seguridad financiera.

Puntos clave

  • Es obvio que es mejor empezar a ahorrar a una edad temprana, pero nunca es demasiado tarde para empezar.
  • Para que le resulte más fácil ahorrar, intente tratar sus ahorros para la jubilación como un gasto recurrente, similar al pago del alquiler, la hipoteca o el préstamo del coche.
  • Si su estilo de vida, sus ingresos o sus responsabilidades fiscales han cambiado, es una buena idea reevaluar su perfil financiero y hacer ajustes cuando sea posible.
  • Si tiene suficientes ingresos, considere si puede aumentar la cantidad que ahorra en cuentas con impuestos diferidos.
  • La asignación adecuada de activos tiene en cuenta factores como la edad, la tolerancia al riesgo y si necesita que sus activos crezcan o produzcan ingresos.
  • Si está casado, considere si su cónyuge también está ahorrando y si ciertos gastos pueden compartirse durante sus años de jubilación.
  • A menos que tenga experiencia en el campo de la planificación financiera y la gestión de carteras, será necesario contratar los servicios de un planificador financiero experimentado y cualificado.

1. Empiece tan pronto como pueda

Es obvio que es mejor empezar a ahorrar a una edad temprana, pero nunca es demasiado tarde para empezar -incluso si ya está cerca de su edad de jubilación- porque cada centavo ahorrado ayuda a cubrir sus gastos.

Si ahorra 200 dólares cada mes durante 40 años a un tipo de interés del 5%, habrá ahorrado mucho más que una persona que ahorre al mismo tipo durante 10 años. Sin embargo, la cantidad ahorrada durante un periodo más corto puede ayudar mucho a cubrir los gastos durante la jubilación.

Además, tenga en cuenta que otras áreas de la planificación financiera, como la asignación de activos, serán cada vez más importantes a medida que se acerque la jubilación. Esto se debe a que su tolerancia al riesgo generalmente disminuye a medida que se reduce el número de años en los que puede recuperar las pérdidas.

2. Vea los depósitos de ahorro como una cuenta

Ahorrar con regularidad puede ser un reto, sobre todo si tenemos en cuenta los numerosos gastos periódicos a los que nos enfrentamos, por no hablar de los tentadores bienes de consumo que nos hacen gastar nuestro dinero disponible.

Puede protegerse de esta tentación tratando sus ahorros para la jubilación como un gasto recurrente, similar al pago del alquiler, la hipoteca o el préstamo del coche. Esto es aún más fácil si el importe es cargado automáticamente en su nómina por su empleador.

Si el importe se deduce de su nómina antes de impuestos, ayuda a reducir la cantidad de impuestos sobre la renta que debe pagar por su salario.

O bien (o además), puede domiciliar su salario en una cuenta corriente o de ahorro. También puede programar la cantidad de ahorro designada para el débito automático para que se acredite en la cuenta de ahorro para la jubilación el mismo día en que se acredita el salario.

3. Ahorre en una cuenta con impuestos diferidos

Aportar cantidades destinadas a su jubilación a una cuenta de jubilación con impuestos diferidos le disuade de gastar esas cantidades por impulso, ya que es probable que tenga que hacer frente a consecuencias fiscales y sanciones.

Por ejemplo, cualquier cantidad distribuida de una cuenta de jubilación tradicional puede estar sujeta a impuestos sobre la renta el año en que se produce la distribución, y si tiene menos de 59½ años cuando se produce la distribución, la cantidad podría estar sujeta a una multa por distribución anticipada del 10% (impuesto especial).

Si tiene suficientes ingresos, considere si puede aumentar la cantidad que ahorra en cuentas con impuestos diferidos. Por ejemplo, además de ahorrar en un plan de jubilación patrocinado por la empresa, piense si también puede permitirse contribuir a una cuenta de jubilación individual (IRA), y si la IRA debería ser una IRA Roth o una IRA tradicional.

4. Diversifique su cartera

El viejo adagio que nos dice que no debemos poner todos los huevos en la misma cesta es válido para los activos de jubilación. Poner todos los ahorros en una sola forma de inversión aumenta el riesgo de perder todas las inversiones, y puede limitar el rendimiento de la inversión (ROI). Por ello, la asignación de activos es una parte fundamental de la gestión de su patrimonio para la jubilación. La asignación adecuada de activos tiene en cuenta factores como los siguientes:

  • Su edad: Esto suele reflejarse en la agresividad de su cartera, que probablemente asumirá más riesgos cuando sea más joven y menos cuanto más se acerque a la edad de jubilación.
  • Su tolerancia al riesgo: Esto ayuda a garantizar que, en caso de que se produzcan pérdidas, éstas se produzcan en un momento en el que todavía se puedan recuperar.
  • Si necesita que sus activos crezcan o producir ingresos.

5. Considere todos los posibles gastos

Al planificar la jubilación, algunos cometemos el error de no tener en cuenta los gastos médicos y dentales, los cuidados a largo plazo y los impuestos sobre la renta.

Cuando decida cuánto necesita ahorrar para la jubilación, haga una lista de todos los gastos en los que puede incurrir durante sus años de jubilación. Esto le ayudará a hacer proyecciones realistas y a planificar en consecuencia.

6. El ahorro para la jubilación es imprescindible

Ahorrar mucho dinero es estupendo, pero los beneficios se ven mermados o incluso anulados si ello implica tener que recurrir a préstamos de alto interés para pagar sus gastos de subsistencia.

Por lo tanto, es esencial preparar y trabajar con un presupuesto. Sus ahorros para la jubilación deben contarse entre sus gastos recurrentes presupuestados para garantizar que su renta disponible se calcule con precisión.

Edad de jubilación

Según Gallup, el estadounidense medio se jubilará a los 66 años y vivirá hasta casi los 79.

7. Reevalúe periódicamente su cartera

A medida que se acerque la jubilación y cambien sus necesidades financieras, sus gastos y su tolerancia al riesgo, deberá realizar una asignación estratégica de activos en su cartera para poder realizar los ajustes necesarios. Esto le ayudará a asegurarse de que su planificación de la jubilación se ajusta a los objetivos.

8. Optimizar sus gastos

Si su estilo de vida, sus ingresos o sus responsabilidades fiscales han cambiado, puede ser una buena idea reevaluar su perfil financiero y hacer ajustes cuando sea posible, para modificar las cantidades que añada a su fondo de jubilación. Por ejemplo, es posible que haya terminado de pagar su hipoteca o el préstamo de su coche, o que haya cambiado el número de personas de las que es responsable económicamente.

Una reevaluación de sus ingresos, gastos y obligaciones financieras le ayudará a determinar si necesita aumentar o reducir la cantidad que ahorra regularmente.

9. Piense en su cónyuge

Si está casado, considere si su cónyuge también está ahorrando y si ciertos gastos pueden ser compartidos durante sus años de jubilación. Si su cónyuge no ha estado ahorrando, debe determinar si sus ahorros para la jubilación pueden cubrir no sólo sus gastos sino también los de su cónyuge.

10. Trabajar con un planificador financiero

A menos que tenga experiencia en el campo de la planificación financiera y la gestión de carteras, será necesario contratar los servicios de un planificador financiero experimentado y cualificado. Elegir el más adecuado para usted será una de las decisiones más importantes que tome.

Preguntas frecuentes sobre seguridad financiera

Cuánto dinero necesita para estar financieramente seguro?

Eso depende de su edad, sus necesidades de ingresos y sus objetivos financieros. Pero, en general, la „regla del 4%” es una buena medida de seguridad financiera. En otras palabras, si usted es capaz de retirar con seguridad el 4% de sus cuentas de inversión cada año y nunca se queda sin dinero, probablemente es seguro decir que está financieramente seguro.

Cuál es la diferencia entre seguridad financiera y estabilidad financiera?

En términos generales, la estabilidad financiera significa estar libre de deudas y ser capaz de pagar cómodamente los gastos mensuales (con lo que le queda para ahorrar).

La seguridad financiera, por otra parte, significa tener suficiente dinero para cubrir tus gastos, emergencias, y jubilación sin miedo a quedarse sin nada.

Cómo puede proteger su seguridad financiera?

Las mejores formas de proteger su seguridad financiera son:

  • Seguir viviendo muy por debajo de sus posibilidades
  • Mantener la prudencia a la hora de invertir
  • Establecer diferentes flujos de ingresos
  • Aprovechar las oportunidades cuando surjan

¿Cómo puedo liberarme financieramente en cinco años??

Para ser financieramente libre en cinco años, considere los siguientes pasos:

  • Averiguar su nivel de referencia de ingresos y gastos
  • Reduzca sus gastos de la forma más agresiva posible
  • Reducir la mayor cantidad posible de deudas
  • Aumente sus ingresos con un segundo trabajo o un negocio paralelo
  • Aumentar su tasa de ahorro mensual al 75% o más
  • Invierta de forma que dé prioridad a los activos de crecimiento
  • El resultado final

    Lo que hemos comentado aquí son sólo algunos de los factores que pueden afectar al éxito de su plan de jubilación y determinar si disfruta de una jubilación financieramente segura. Su planificador financiero le ayudará a determinar si debe tener en cuenta otros factores.

    Como ya hemos dicho, empezar pronto le facilitará la tarea, pero no es demasiado tarde para adoptar algunas de estas prácticas, incluso si ya está jubilado.

    Fuentes del artículo

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    política editorial.

    1. Servicio de Impuestos Internos: "Temas de jubilación – Excepciones al impuesto sobre las distribuciones anticipadas" consultado el 23 de mayo de 2020.

    2. Gallup. "Instantánea: El estadounidense medio predice una edad de jubilación de 66 años." Consultado el 23 de mayo de 2021.

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