¿Le parece abrumadora la deuda de su época universitaria?? No está solo: Los préstamos estudiantiles en la U.S. totalizan más de 1.6 billones. Esta cifra es la segunda después del tamaño de la deuda hipotecaria del país.
Irónicamente, la carga de los préstamos estudiantiles está dificultando que los graduados universitarios compren una vivienda. Los políticos están debatiendo qué hacer con el problema, pero mientras tanto, los estadounidenses individuales no pueden esperar a que lo resuelvan.
Desarrollar un plan para gestionar sus préstamos estudiantiles es fundamental para su salud financiera a largo plazo. Exploramos 10 pasos para ayudarte a tener el control.
Puntos clave
- Desarrollar un plan para gestionar sus préstamos estudiantiles es fundamental para su salud financiera a largo plazo.
- Conozca cuánto debe, los términos de su(s) contrato(s) de préstamo, revise los periodos de gracia y considere consolidar su deuda si tiene sentido.
- Pague primero los préstamos con los tipos de interés más altos a medida que va abordando su deuda.
- Reducir el saldo principal y pagar los préstamos automáticamente puede ayudarte a alcanzar tus objetivos más rápidamente.
- Explore los planes alternativos, el aplazamiento y la condonación del préstamo (o descarga) para ayudarle en el camino.
1. Calcule su deuda total
Al igual que con cualquier tipo de situación de deuda, lo primero que debe entender es la cantidad total que debe. Los estudiantes suelen graduarse con numerosos préstamos, tanto federales como privados, habiendo tramitado una nueva financiación cada año que estuvieron en la universidad. Así que abróchese el cinturón y haga las cuentas. Sólo conociendo el total de su deuda puede elaborar un plan para pagarla, consolidarla o, posiblemente, explorar su condonación.
2. Conoce las condiciones
A medida que vayas sumando el tamaño de tu deuda, detalla también las condiciones de cada préstamo. Cada uno de ellos puede tener diferentes tipos de interés y diferentes normas de reembolso. Necesitarás esta información para elaborar un plan de devolución que evite intereses, comisiones y sanciones extra.
El Departamento de Educación ofrece un recurso en línea, Federal Student Aid, para ayudar a los estudiantes a encontrar sus mejores planes de reembolso y gestionar sus préstamos.
3. Revise los periodos de gracia
Al reunir los detalles, te darás cuenta de que cada préstamo tiene un período de gracia. Este es el tiempo que tienes después de la graduación antes de tener que empezar a pagar tus préstamos. Estos también pueden diferir. Por ejemplo, los préstamos Stafford tienen un período de gracia de seis meses, mientras que los préstamos Perkins le dan nueve meses antes de tener que empezar a hacer pagos.
Para proporcionar alivio económico a la pandemia de COVID-19, la U.S. El gobierno ha suspendido todos los pagos e intereses de los préstamos federales para estudiantes hasta el 1 de mayo de 2022.
4. Considere la consolidación
Una vez que tenga los detalles, puede considerar la opción de consolidar todos sus préstamos. La gran ventaja de la consolidación es que suele reducir la carga de sus pagos mensuales. También suele alargar el periodo de amortización, lo cual es una bendición mixta. Recuerde que puede darle más tiempo para pagar la deuda, pero también añade más pagos de intereses.
Además, el tipo de interés del préstamo consolidado puede ser más alto que el que está pagando en algunos de sus préstamos actuales. Asegúrese de comparar las condiciones de los préstamos antes de suscribir una consolidación.
Un factor importante que debe tener en cuenta. Si consolidas, pierdes el derecho a las opciones de aplazamiento y a los planes de amortización basados en los ingresos que llevan aparejados algunos préstamos federales. A continuación describimos algunas de ellas.
5. Acierte primero con los préstamos más altos
Al igual que con cualquier estrategia de pago de deudas, siempre es mejor pagar primero los préstamos con los tipos de interés más altos. Un esquema común es presupuestar una cierta cantidad por encima de los pagos mensuales totales requeridos, y luego asignar el exceso a la deuda con la mayor mordida de interés.
Una vez que se haya pagado, aplique el importe mensual total de ese préstamo (el pago regular, más el exceso, más el importe regular) a la amortización de la deuda con el segundo tipo de interés más alto. Y así sucesivamente. Esta es una versión de la técnica conocida como avalancha de deudas.
Por ejemplo, suponga que debe 300 dólares al mes en préstamos estudiantiles. De este modo, se deben pagar 100 dólares por un préstamo con un tipo de interés del 4%, 100 dólares por un préstamo con un tipo de interés del 5% y 100 dólares por un préstamo con un tipo de interés del 6%. Usted planificaría su presupuesto con 350 dólares para pagar sus préstamos estudiantiles cada mes, aplicando los 50 dólares extra al préstamo del 6%.
Una vez que se haya pagado, tome los $150 utilizados para pagar la deuda del 6% cada mes y agréguelos a los $100 que se utilizan para pagar el 5%, pagando así $250 cada mes por el préstamo con una tasa del 5% y acelerando ese pago. Una vez que elimine ese préstamo, entonces el último préstamo al 4% se pagaría a razón de $350 por mes hasta que toda la deuda estudiantil sea pagada en su totalidad.
6. Pagar el principal
Otra estrategia habitual para saldar la deuda es pagar el capital extra siempre que se pueda. Cuanto más rápido reduzcas el capital, menos intereses pagarás a lo largo de la vida del préstamo. Dado que los intereses se calculan en función del capital cada mes, un menor capital se traduce en un menor pago de intereses.
7. Pagar automáticamente
Algunos prestamistas de préstamos estudiantiles ofrecen un descuento en el tipo de interés si aceptas que los pagos se retiren automáticamente de tu cuenta corriente cada mes. Los participantes en el Programa Federal de Préstamos Directos obtienen este tipo de descuento (sólo 0.El préstamo federal tiene una tasa de interés de hasta el 25%, pero, oye, suma), por ejemplo, y los prestamistas privados también pueden ofrecer descuentos.
Tenga en cuenta que el Plan de Rescate Americano, el paquete de estímulo del Presidente Biden para hacer frente a la pandemia del COVID-19, incluye una disposición que hace que todas las condonaciones de préstamos estudiantiles desde el 1 de enero de 2021 hasta el 31 de diciembre de 2025 estén libres de impuestos.
8. Explore los planes alternativos
Si tiene un préstamo estudiantil federal, es posible que pueda llamar a su administrador de préstamos y elaborar un plan de reembolso alternativo. Algunas de las opciones son:
- Amortización gradual: Esto aumenta sus pagos mensuales cada dos años durante los diez años de vida del préstamo. Este plan permite realizar pagos bajos desde el principio, ya que se adapta a los sueldos de los principiantes. También asume que usted obtendrá aumentos o pasará a trabajos mejor pagados a medida que avance la década.
- Prórroga del pago: Le permite estirar su préstamo durante un período de tiempo más largo, como 25 años en lugar de 10 años, lo que dará lugar a un pago mensual más bajo.
- Reembolso contingente a los ingresos: Calcula los pagos en función de tu renta bruta ajustada (RBD) a un máximo del 20% de tus ingresos durante un máximo de 25 años. Al cabo de 25 años, el saldo de tu deuda será condonado.
- Paga según lo que ganes: Limita los pagos mensuales al 10% de tus ingresos mensuales durante un máximo de 20 años, si puedes demostrar que tienes dificultades financieras. Los criterios pueden ser estrictos, pero una vez que hayas cumplido los requisitos, podrás seguir pagando con el plan aunque ya no tengas la dificultad.
Si bien estos planes y otras opciones de reembolso pueden reducir sus pagos mensuales, tenga en cuenta que pueden significar que también pagará intereses durante un período más largo. Tampoco son aplicables a los préstamos estudiantiles privados que haya obtenido.
9. Aplazar los pagos
Si aún no tienes empleo, puedes pedir a tu prestamista de préstamos estudiantiles que aplace los pagos. Si tiene un préstamo estudiantil federal y reúne los requisitos para el aplazamiento, el gobierno federal no podrá cobrarle intereses durante el período de aplazamiento aprobado.
Si no cumple los requisitos para el aplazamiento, puede solicitar a su prestamista una indulgencia, que le permite dejar de pagar temporalmente el préstamo durante un determinado periodo de tiempo. Con la indulgencia, cualquier interés que se deba durante el período de indulgencia se añadirá al principal del préstamo.
10. Explorar la condonación de préstamos
En algunas circunstancias extremas, es posible que pueda solicitar la condonación de la deuda (también llamada cancelación) o el descargo de su préstamo estudiantil. Podrías reunir los requisitos si tu centro de estudios cerró antes de que terminaras la carrera, si te quedas total y permanentemente incapacitado o si el pago de la deuda te lleva a la quiebra (lo cual es poco frecuente).
Otra opción menos drástica pero más específica es que hayas trabajado como profesor o en otra profesión de servicio público.
El resultado final
Puede que no todos estos consejos le den resultado. Pero en realidad sólo hay una mala opción si tienes dificultades para pagar tus préstamos estudiantiles: no hacer nada y esperar lo mejor. Su problema de deuda no desaparecerá, pero su solvencia crediticia.
Fuentes del artículo
Nuestro equipo requiere que los escritores utilicen fuentes primarias para respaldar su trabajo. Se trata de libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando es necesario. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir un contenido preciso e imparcial en nuestro
política editorial.