Uso responsable de la tarjeta de crédito
Los expertos en finanzas personales dedican mucha energía a evitar que usemos las tarjetas de crédito, y con razón. Muchos de nosotros utilizamos las tarjetas de crédito de forma irresponsable y acabamos endeudados. Sin embargo, en contra de la creencia popular, si puede utilizar el plástico de forma responsable, en realidad es mucho mejor pagar con una tarjeta de crédito que con una de débito y mantener las transacciones en efectivo al mínimo. Examinemos por qué su fiel tarjeta de crédito sale ganando, y ciertos usos y estrategias de las tarjetas de crédito que se pueden emplear.
1. Bonificaciones únicas
No hay nada como una oportunidad de bonificación inicial al obtener una nueva tarjeta de crédito. A menudo, los solicitantes con buen crédito o excelente crédito pueden obtener la aprobación de tarjetas de crédito que ofrecen bonificaciones por valor de 150 dólares o más (a veces mucho más) a cambio de gastar una determinada cantidad (entre 500 y varios miles de dólares) en los primeros meses de apertura de la cuenta.
Otras tarjetas atraen a los solicitantes con puntos o millas de bonificación que pueden canjearse por viajes, tarjetas de regalo, productos, créditos en el estado de cuenta o cheques (más información a continuación). Por el contrario, una tarjeta de débito estándar que viene con una cuenta bancaria de cheques generalmente no ofrece ninguna bonificación inicial o la oportunidad continua de ganar recompensas.
2. Devolución de dinero
La tarjeta de crédito con devolución de dinero fue popularizada por primera vez en Estados Unidos por Discover, y la idea era sencilla: Utilizar la tarjeta y obtener el 1% de las compras en forma de devolución de dinero. En la actualidad, el concepto ha crecido y madurado. Ahora, algunas tarjetas ofrecen un 2%, 3% o incluso hasta un 6% de devolución de dinero en compras seleccionadas, aunque estas ofertas lucrativas implican límites de gasto trimestrales o anuales. Las mejores tarjetas de devolución de dinero son las que cobran comisiones e intereses mínimos, a la vez que ofrecen una alta tasa de recompensa.
Algunas tarjetas, como la Fidelity Rewards, ofrecen un alto porcentaje de reembolso del 2% en todos los gastos, pero hay que depositar el dinero directamente en una cuenta de inversión de Fidelity.
3. Puntos de recompensa
Las tarjetas de crédito están configuradas para permitir a los titulares ganar uno o más puntos por cada dólar de gasto. Muchas tarjetas de crédito con recompensa ofrecen puntos de bonificación por determinadas categorías de gasto, como restaurantes, comestibles o gasolina. Cuando se alcanzan determinados umbrales de ganancias, los puntos pueden canjearse por viajes, tarjetas regalo de comercios y restaurantes, o por artículos de merchandising a través del portal de recompensas online de la compañía de tarjetas de crédito.
Las opciones de recompensas de su tarjeta de crédito son casi infinitas. Obtenga una tarjeta de marca compartida ofrecida en asociación con una cadena hotelera, una tienda de ropa o incluso una organización sin ánimo de lucro como AARP, y podrá aprovechar sus gastos diarios para ganar valiosas recompensas día tras día. El truco está en encontrar la tarjeta que mejor se adapte a sus patrones de gasto. Hacer lo contrario, es decir, modificar sus patrones de gasto para que encajen con una tarjeta concreta, puede ser contraproducente. Pero si ya gasta dinero de forma habitual en un determinado comercio o tiene afinidad por un determinado hotel, ¿por qué no utilizar la tarjeta que le animará a seguir siendo cliente ofreciéndole mayores recompensas, descuentos y ventajas??
4. Millas de viajero frecuente
Esta ventaja es anterior a casi todas las demás. A principios de la década de 1980, American Airlines comenzó a ofrecer a sus clientes una forma novedosa de ganar millas de viajero frecuente incluso cuando no volaban, mediante una asociación con el gigante de las tarjetas de crédito, Citibank. Ahora, todas las aerolíneas nacionales e internacionales tienen al menos una tarjeta de crédito ofrecida, en una asociación similar, por los principales emisores de tarjetas de crédito.
Los titulares de las tarjetas suelen ganar millas a razón de una milla por cada dólar en compras netas, o a veces una milla por cada dos dólares gastados en las tarjetas de gama baja que no tienen cuota anual. El valor real de esta recompensa depende del tipo de billete de avión que compre con sus puntos o millas. Muchas tarjetas de viajero frecuente adquieren un valor inmenso gracias a sus bonificaciones introductorias basadas en las millas. A menudo, estos puntos son suficientes para obtener entre el 50% y el 100% de un vuelo de premio después de cumplir el requisito de gasto inicial de la tarjeta.
5. Seguridad
Pagar con tarjeta de crédito facilita evitar pérdidas por fraude. Cuando un ladrón utiliza su tarjeta de débito, el dinero desaparece de su cuenta al instante. Los gastos legítimos para los que ha programado pagos en línea o cheques enviados por correo pueden ser rechazados, lo que provocaría cargos por fondos insuficientes y afectaría a su crédito. Aunque no sea su culpa, estos pagos atrasados o no realizados pueden reducir su puntuación de crédito. Las transacciones fraudulentas pueden tardar en ser anuladas y el dinero devuelto a su cuenta mientras el banco investiga.
Por el contrario, cuando su tarjeta de crédito se utiliza de forma fraudulenta, usted no pierde nada de dinero: sólo tiene que notificar el fraude a la compañía de la tarjeta de crédito y no pagar las transacciones que no ha realizado mientras la compañía de la tarjeta de crédito resuelve el asunto.
Las redes de tarjetas de crédito, como Visa y Mastercard, ofrecen una cobertura de responsabilidad cero para las compras no autorizadas, como forma de fomentar el uso de sus tarjetas frente al efectivo o los cheques.
Ayuda en la devolución de compras
Las empresas de tarjetas de crédito también pueden ayudar a resolver los problemas de reembolso cuando los consumidores no pueden resolver las disputas con los comerciantes por su cuenta.
6. Mantener la honestidad de los proveedores
Digamos que contrata a un alicatador para que coloque el suelo de su entrada. Los trabajadores pasan el fin de semana cortando, midiendo, rejuntando, colocando los separadores y las baldosas y dejando que todo se asiente. Luego le cobran 4.000 dólares por sus molestias.
Usted recurre a su cuenta de ahorros y extiende un cheque. Pero ¿qué hacer cuando, 72 horas después, el azulejo empieza a moverse y la lechada aún no se ha fijado?? Su entrada es ahora un completo desastre, y esa vena de la frente no deja de palpitar.
Puedes llevar el asunto a la oficina de licencias de tu estado, pero el proceso puede durar meses y el contratista sigue teniendo tu dinero. Por eso, si puede, debería pagar un artículo de gran valor como éste con una tarjeta de crédito. El emisor tiene un incentivo para desalentar el fraude entre sus vendedores, y si hay un problema, tienen un mecanismo para tratar de resolverlo. Y lo que es más importante, si usted impugna el cargo, el emisor de la tarjeta retiene los fondos del colocador de baldosas, y no sólo le devolverán el dinero, sino que incluso podrían ayudarle a encontrar un nuevo contratista.
7. Periodo de carencia
Cuando hace una compra con tarjeta de débito, su dinero desaparece de inmediato. Cuando hace una compra con tarjeta de crédito, el dinero permanece en su cuenta corriente hasta que paga la factura de la tarjeta de crédito.
Aferrarse a sus fondos durante este tiempo extra puede ser útil de dos maneras. En primer lugar, el valor temporal del dinero, aunque sea infinitesimal, le ahorrará dinero. Retrasar un eventual pago hace que su compra sea un poco más barata de lo que sería en caso contrario. Además, al pagar con una tarjeta de crédito frente a la tarjeta de débito, el efectivo o el cheque, el dinero pasará más tiempo en su cuenta bancaria. Y si paga su tarjeta de crédito con una cuenta corriente que devenga intereses, ganará dinero durante el periodo de gracia. El dinero extra acabará sumando una cantidad significativa.
En segundo lugar, cuando pagas constantemente con una tarjeta de crédito no tienes que vigilar tan de cerca el saldo de tu cuenta bancaria.
8. Seguro
La mayoría de las tarjetas de crédito incluyen automáticamente una serie de protecciones para el consumidor de las que la gente ni siquiera se da cuenta, como el seguro de alquiler de coches (aunque a menudo es secundario al seguro de coche personal), el seguro de viaje y las garantías de los productos que pueden superar la garantía del fabricante.
9. Aceptación universal
Ciertas compras son difíciles de realizar con una tarjeta de débito. Cuando quiera alquilar un coche o alojarse en una habitación de hotel, es casi seguro que lo tendrá más fácil si tiene una tarjeta de crédito. Las empresas de alquiler de coches y los hoteles quieren que los clientes paguen con tarjetas de crédito porque así es más fácil cobrarles los daños que causen a la habitación o al coche. Otra razón es que, a menos que haya pagado por adelantado el alquiler o la estancia en el hotel, el comerciante no sabe el importe final de la transacción. El comerciante, por tanto, necesita bloquear una determinada cantidad de su línea de crédito disponible para protegerse de posibles cargos que no había previsto.
Si quieres pagar uno de estos artículos con una tarjeta de débito, la compañía puede insistir en poner una retención de varios cientos de dólares en tu cuenta. Además, cuando se viaja a un país extranjero, los comerciantes no siempre aceptan la tarjeta de débito, aunque tenga el logotipo de un banco importante.
10. Construir el crédito
Si no tiene crédito o está tratando de mejorar su puntuación crediticia, utilizar una tarjeta de crédito de forma responsable le ayudará porque las compañías de tarjetas de crédito informarán de su actividad de pago a las agencias de crédito. Sin embargo, el uso de la tarjeta de débito no aparece en ningún lugar de su informe de crédito, por lo que no puede ayudarle a construir o mejorar su crédito. Aunque tenga que depositar algunos fondos para obtener una tarjeta de crédito asegurada, esto puede ayudarle a construir su historial crediticio y, con el tiempo, a calificar para tarjetas no aseguradas o préstamos más grandes.
Cuándo no usar una tarjeta de crédito
Pagar con tarjetas de crédito no siempre es mejor que pagar en efectivo. Los comercios aceptan las tarjetas de crédito porque quieren facilitarle las compras. Pero los comerciantes siguen teniendo que pagar a las principales compañías de tarjetas de crédito una parte de cada venta en forma de comisión por transacción. Dado que una venta en efectivo supone un mayor beneficio para el minorista que una venta a crédito equivalente, algunos minoristas ofrecen descuentos por el privilegio de recibir inmediatamente el dinero en efectivo. En un artículo grande, como un juego de muebles, por ejemplo, la diferencia puede ser considerable. Sin embargo, renunciará a las protecciones al consumidor que ofrecen las tarjetas de crédito.
Hay otras razones por las que pagar con crédito no es mejor, y tienen que ver con usted y sus hábitos de gasto. El uso de una tarjeta de crédito puede no ser adecuado para usted si:
- No podrá pagar el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad y a tiempo: Si esto tiende a suceder, quédate con la tarjeta de débito (o el efectivo) para evitar caer en la deuda de la tarjeta de crédito e incurrir en cargos por intereses.
- Tiendes a gastar más de lo que puedes permitirte: Pagar con débito te limita a gastar el dinero ya ganado.
- Sólo puedes obtener una tarjeta de crédito con un límite de crédito bajo y te cuesta mantenerte por debajo del saldo: Exceder el límite de crédito conlleva costosas comisiones, y hacerlo también puede hacer mella en su puntuación de crédito.
El resultado final
Las tarjetas de crédito las disfrutan mejor las personas disciplinadas, que pueden ser conscientes de su capacidad para pagar la factura mensual (preferiblemente en su totalidad) en la fecha de vencimiento o antes de ella. Si ya sabe utilizar la tarjeta de crédito de forma responsable, pase el mayor número posible de compras a la tarjeta de crédito y no utilice la tarjeta de débito más que para acceder al cajero automático. Si lo hace, la combinación de recompensas, la protección del comprador y el valor del dinero en efectivo le pondrán por delante de los que pagan con tarjeta de débito, cheque o efectivo.
Fuentes del artículo
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